Surveillance de portefeuille : la maîtrise du risque

Extraits

[...] Ces incertitudes nourrissent la demande d'assurance au regard du besoin de protection qu'éprouvent les concitoyens. Le retrait continu de l'Etat- providence conduit naturellement le citoyen consommateur à se tourner vers le marché de l'assurance pour y trouver les produits et les services capables de le « rassurer » face aux aléas de l'avenir. L'assurance tend ainsi à devenir dans nos sociétés un bien premier. Dans ce contexte, en plus d'un environnement dans lequel la concurrence devient de plus en plus rude entre les assureurs, et où ces derniers font face a des assurés de plus en plus exigeants, le tarif demeure un élément déterminant. [...]

[...] Il est donc essentiel de suivre l'activité. En effet, le suivi de l'activité doit engendrer notamment : - Un affinement progressif des règles de sélection ; - La surveillance : o Dans la limite des deux ans, des assurés présentant un risque élevé ; o Pour certains risques présentant des résultats dégradés. Les indicateurs proposés devront : - Faciliter le suivi de la sinistralité, en fréquence et en coût, par branches, par garanties souscrites, par pathologies et ou nature des décisions prises ; en fonction du niveau atteint par la sélection ; - Et favoriser son rapprochement avec le nombre de dossiers traités, le profil de la personne assurée (age, sexe, CSP) et le montant des dépenses engagés. [...]

[...] La caisse locale est l'unité de base du système mutualiste : elle assure les sociétaires de sa circonscription. Chaque caisse locale a son propre conseil d'administration, composé de sociétaires élus lors d'une assemblée générale annuelle. Plus de sociétaires (10 participent chaque année aux AG, incarnant un mutualisme vivant. Les caisses locales sont réassurées auprès des 15 caisses régionales : 11 caisses métropolitaines spécialisées et 2 dans les DOM TOM. Le mouvement de regroupement des caisses régionales a été lancé à la fin de l'année 2001. [...]

[...] Pour intervenir sur les résultats techniques, l'assureur, agit par : - La recherche bons risques ; - Des mesures correctives sur les risques dégradés ; - L'éviction des mauvais risques. Tous ces mécanismes constituent les mécanismes de la sélection et de la surveillance par l'assureur. Tout assureur utilise ces deux moyens et celui qui ne l'utilise pas ne maîtrise plus, à terme, la composition de son portefeuille. Ainsi il s'encombre des risques qui ne répondent plus au modèle qu'il s'était donné pour la tarification ; ce qui entraîne une détérioration de ses résultats techniques. [...]

[...] Plusieurs critères permettent les prises de décision, elles diffèrent selon la nature du risque étudié. Ces règles de surveillance par risques ne sauraient être appliquées au sens strict dans tous les cas. En effet, il convient d'observer l'ensemble du portefeuille du sociétaire avant de pourvoir prendre une décision. En effet, certaines critères permettent de décider si un contrat nécessite un examen soit parce qu'il : ▪ Est frappé d'un sinistre grave dont on doit prévenir la répétition ; ▪ Présente une fréquence anormalement élevée, et ce, quel que soit le montant des dommages, ce qui peut révéler : ❖ En présence de sinistres de même cause que : - Le risque n'est pas aléatoire, par conséquent non assurable ; - L'assuré n'a pas pris soin d'éliminer les facteurs causant le dommage après le premier sinistre ❖ En présence de sinistres de causes différentes, que l'assuré : - Est très négligent ; - Est très imprudent ; - Ou essaie de récupérer sa prime. [...]